債務超過の個人事業主でも融資を受けられる方法

債務超過を簡単にいえば、その企業の総資産(財産など)を負債(借金など)が上回っている状態を指します。これは個人事業主が運営する店舗などでも起こりえることです。では、債務超過と判断するにはどのような方法があるか、債務超過になったとき金融機関から融資を受けることができるのかについてみていきましょう。

個人事業主の債務超過とは

皆さんは「元入金」という言葉知っていますか?貸借対照表の下の方に出てきますが、おそらく理解できている個人事業主の方はあまりいらっしゃらないのではないでしょうか。

「元入金」というものは、それほど難しく考えるものではないので、これを機会に覚えておきましょう。自分の貸借対照表をみるとわかりやすいと思いますが、元入金は資産の合計から負債の合計を引いた計算式となります。

資産とは、現金、預金、売掛金、減価償却費(車や機械等)などのことをいい、負債とは銀行借入金、買掛金、未払金、預り金などをいいます。

例えば、資産300万、負債200万であれば、元入金100となり「資産超過」という状態になりますが、資産200万、負債300万であれば、元入金がマイナス100万となることから「債務超過」となります。
※「資産超過」と「債務超過」の区別をつける事。

債務超過が及ぼす影響

個人事業主が債務超過に陥ると、どのような影響があるのでしょうか。個人事業主が事業を続けていくために、銀行から借入をすることはよくあることでしょう。しかし、銀行は融資に対する審査が厳しいことでも知られており、もちろん決算書も確認します。その際、債務超過の状態では融資してくれない可能性が非常に大きくなります。

個人資産をアピールしよう

事業を運営していく中で、事業を新たに展開したり、資金繰りに運営資金が必要な場合、銀行等から運営資金を借入することがありますが、債務超過の場合、借入しにくい点は上でも述べた通りです。ではそのような場合、融資を受けることは絶対にできないのでしょうか?

債務超過といっても、それはあくまでも事業面でのことで、個人事業主の方が事業とは別に自己資産として土地など不動産を保有しているというケースはよくあるものです。

このような場合は、銀行に対して資産をアピールした方が融資を得られやすいものです。銀行側も将来もしかしたら生じる恐れのある不利益に対して、その不利益を補う補償の担保があれば、融資をすることが可能になるのです。

銀行が求める担保で高く評価されやすいのは「不動産」です。ただし、担保の資産価値の価格評価は評価を行う銀行によって異なることと、仮に5,000万の資産価値が認められる不動産を担保に融資を求めたとしても、同額の融資を受けることは難しいと考えられます。

まとめ

事業資金として銀行で扱われる融資を受ける際に、担保設定されることの多い不動産ですが、仮に担保権を設定されたとしても返済が滞らない限りは利用を制限されることはありません。そのようなことから、債務超過をしていても融資を受けることも可能なケースはあるのです。